Банковский кредит

Банковский кредит

Полезно читать условия договора

Получение долгожданного кредита для многих российский граждан – радостная весть, и они, не читая и не задавая лишних вопросов, подписывают предлагаемые им пакеты документов. Все кажется легко и просто, а главным доводов им видится аргумент о том, что банк – это серьезная организация, и он не может обмануть.

Но банки, возможно, и не собирались никого обманывать. Обманутыми зачастую оказываются ожидания неудачливых граждан-заемщиков, которые представляли себе иную картину процедуры возврата полученного кредита. А может, и не представляли вовсе, для некоторых индивидов главное – это получить необходимую сумму здесь и сейчас. Когда они будут отдавать долг и в каком размере – это их как будто не касается. И напрасно. Проблемы вскрываются, когда образуется просроченная задолженность по кредиту.

Вот тогда эти незадачливые заемщики начинают искать и доставать документы, подписанные ими при получении кредита, и внимательно их изучать. Лучше поздно, чем никогда! Тогда и начинает выясняться, почему это после стольких лет регулярного и своевременного внесения взносов в погашения кредита сумма основного долга практически не уменьшилась. Оказывается, при каждом взносе заемщик, помимо процентов по кредиту, оплачивает еще страховку, комиссию банка, услуги за смс-оповещения  т.д. и т.п. Поэтому его взнос практические полностью уходит на все эти проценты и комиссии и лишь самая малость идет в погашения тела кредита.

А ведь можно было прочитать условия договора сразу, чтобы избавить себя от ненужных расходов. Или хотя бы внимательно изучить выписку по счету после первых платежей, чтобы посмотреть, как банк распределяет внесенные деньги.

От всех ненужных услуг можно отказаться в любое время. Как эти услуги оказались в договоре? Да просто по умолчанию напротив соответствующих граф в догоовре стоят галочки о необходимости подключения этих услуг, и при заключении договора надо просить кредитного инспектора их убрать.

Отдельный вопрос про банковские комиссии и страховки.

Комиссии можно оспорить, признав их незаконными. Сами банки, как правило, считают все взимаемыми ими комиссии законными и обоснованными, а потому спор можно решить в большинстве случаев только в судебном порядке.

Законными  и обоснованными признаются такие комиссии, которые непосредственно создают для заемщика какие-либо самостоятельные имущественные блага или иные полезные эффекты, не связанные с заключенным кредитным договором. К таким законным комиссиям можно отнести:

  • переводы денежных средств;
  • снятие наличных;
  • пересчет денежных купюр;
  • конвертация валюты;
  • другое.

Зачастую банки взимают комиссии за такие операции, без которых выдача кредита невозможна. Такие комиссии можно оспорить, признав их незаконными, и вернуть свои денежные средства. К незаконным комиссиям можно отнести следующие:

  • плата за выдачу кредита;
  • за рассмотрение заявки на предоставление кредита;
  • за перечисление средств на счет заемщика;
  • за выдачу денежных средств со счета;
  • за открытие и ведение ссудного счета;
  • другое.

Страхование

При заключении кредитного договора кредитный инспектор в большинстве случаев уведомляет потенциального заемщика, что без заключения договора страхования (например, жизни здоровья, потери работы), являющегося обеспечением по кредиту он кредиту, он не получит одобрение на кредит.

При этом сумма страховой премии бывает достаточно солидной по сравнению с телом кредита, и вопрос о ее возврате становится очень актуальным.

В последнее время участились случаи, когда банки добровольно возвращают сумму страховой премии, если заемщик подаст соответствующее заявление в течение 14 дней после заключения кредитного договора  (как правило, дата кредитного договора и договора страхования совпадают).

Это является положительной тенденцией. Если же банк отказывает в возврате страховки, то есть шанс отстоять свою позицию в суде. Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» прямо предусмотрено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

При этом надо понимать, что от обязательного страхования, например, при получении автокредита и ипотеки, отказаться нельзя.

Правильное поведение

Итак, вы разобрались со всеми комиссиями и страховками по кредиту, но долг по кредиту вместе с начисленными процентами и штрафными санкциями имеется. Что делать?

Ни в коем случае нельзя пускать дело на «самотёк»! В любом случае действует правило: «Кто предупрежден – тот вооружен». Нельзя игнорировать письма банка, а тем более судебные повестки. Это ошибочное мнение, что если не получать никакую корреспонденцию, в том числе судебную, то суд не сможет вынести решение в пользу банка, а если и вынесет, то его будет легко оспорить по мотивам вашего неведения о дате и месте судебного разбирательства. ВС РФ дал разъяснение по этому поводу в п. 67,68 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», что риск неблагоприятных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит исключительно на лице, которое обязано было обеспечить ее получение – в данном случае на должнике банка. Игнорируя судебные заседания, вы лишаете себя возможности высказать свои доводы и возражения против иска. Кроме того, при рассмотрении таких дел банки могут не учесть какие-либо уплаченные вами суммы, и в судебном заседании будет не лишним об этом напомнить, представив доказательства оплаты. Также очень помогает ссылка на ст. 333 ГК РФ, которая позволяет суду снизить размер взыскиваемых с должника штрафных санкций.

ООО «Сандаковский и партнеры» оказывает юридическую помощь в вопросах кредитов и займов


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Запишитесь на консультацию